風險管理與保險

在金融業服務近20年,體認到風險管理應該是管理的藝術和管理的技術相結合.

所謂[心法不通,技法無用],學習再多的技術和方法,如果沒有正確的理財觀念, 要達到人生之旅預定的藍圖是很困難的.

所以我們先來了解什麼是[風險]?風險是指事故發生的不確定,或者是事故發生以後,可能遭受到的經濟損失.這裡所提的損失是指純粹損失,沒有獲利可言.

什麼是[風險管理]呢?

 

所謂的風險管理,是利用科學方法,例如:網路,數位….來處理未來不確定,以減少或規避風險帶來可能的經濟損失.

既然知道有可能損失,那麼應該來採取一些防患措施,把有可能產生經濟上的損失,降到最低.

接著提到風險管理的基本對策分為二大類:一為風險控制,二為風險理財.前者包括風險避免,損失控制以及風險移轉等措施.後者包括危險自留,自己保險,自負額,專屬保險及保險等措施.

 

 

我們在計算人身有多少價值時是否有把開店風險也算進來?風險潛在損失可分為人身風險,財產風險及責任風險三大類:

(1)人身風險:人身損失風險是指人身因身亡,傷病,殘廢,退休,離職或失業,而造成經濟上的損失.就個人或家庭而言,人身損失會使家庭收入減少,或使家庭費用增加.而企業組織而言,難被取代的專技人員,ㄧ旦死亡,退休,離職或失業,其人身風險損失,從此便產生.

個人風險理財的商品,透過保險形式,分為四大類:人壽保險,健康保險,傷害保險和年金保險.而團體保險,雇主責任險,則是針對企業組織.

(2)財產風險:企業在營運過程中,如因意外事故而造成財產上損失,輕者影響企業營運績效,重者影響永續經營及發展.

損失災因大致分為自然災因 及人為災因;型態分為不動產損失,動產損失及無形財產損失.

個人財產損失風險透過保險形成有 :汽機車險,住家火險 及地震險,旅綜險.

 

 

(3)責任風險:是指企業在營運過程中,造成員工身體財產之損傷,在法律上應負民事賠償責任.企業所應負賠償責任,通常來自契約責任及侵權責任,二者所產生之責任合稱為民事責任.

因侵權行為所致之民事賠償責任是企業風險管理人員最重視的責任風險.以下四種視現代企業所面臨之主要法律責任風險:

1.雇主對內責任:員工因工作而造成之傷害或疾病(勞保給付與賠償,勞基法上的補償  責任,民法上的損害賠償責任).

2.雇主對外責任:員工因執勤對他人造成之侵權責任.

3.產品責任:因公司之有形產品或無形服務,對消費者產生侵權行為.

4.公害責任:因生產過程所造成環境汙染或空汙事件.

風險理財透過保險形成的商品有:公共責任意外保險,產品責任保險,雇主責任保險,醫師責任保險,教職員責任險,律師責任保險,專業責任保險.

 

結論:

風險管理目前有許多新的發展趨勢,近年來為因應財務風險管理的整合,不少金融業,亦發展出許多新的風險管理產品來做因應.

     個人希望在人身風險上作好風險管理,必須要懂得因應個人生涯規劃與理財計畫,以決定管理藝術和管理技術適當的比重!

王 麗萍
永抱熱忱與專業