善用年終獎金,提高你的財務免疫力!

又到了中秋賞月的時刻,緊接著三個月後又將迎接新年的來臨,我想應該有些民眾現在心中都已經開始盤算著如何花用年終獎金了!是帶著家人出國旅遊、換台新車、建構智慧家庭、重新裝潢住家,還是添購新的3C產品呢?

如果過去這一年來的理財成果,都按照你的計劃一步步前進,退休帳戶穩定成長,家庭的每筆開銷都按照去年編列的預算執行,我想明年一月會是你可以好好享受一年工作及理財成果,以及犒賞自己最佳的時刻!但如果沒有,或是進度嚴重落後,那你可要趁這次領年終獎金時,好好檢視財務狀況並提高你的財務免疫力。

我們都知道,透過均衡飲食、規律運動和充足睡眠,可以提高身體免疫力,遠離疾病。但財務免疫力要如何提高?

(一)收支管理
首先要了解,在理財規畫中,收支管理就像是均衡飲食,若每個月的收入可支應日常開銷,又還能有盈餘累積現金、保險、投資及不動產等資產,財務就可保持健康。但若是收支失衡,無法透過盈餘來累積資產,除非你有用不完的資產或父母遺產,否則就可能會舉債來因應日常所需。

(二)債務管理
除了均衡飲食外,充足的睡眠更是在提高身體免疫力中占據著重要的地位,因為若睡眠不足,只是預支及耗損自己明天的體力;若是長期睡眠不足,恐怕已經陷入惡性循環,每天都將我們的身體一步一步推往生病的深淵而不自知。同樣,債務若管理不當,也會一步一步侵蝕我們的收入,讓我們失去生活品質,掉入每天工作目的只是為了還債的惡性循環當中;更嚴重的,甚至會陷入以債養債的無窮還債地獄,而永無翻身之日。

(三)風險管理
最後是規律運動,持續和定期的規律運動,可提高我們身體心肺功能及肌力,在遇到突發狀況時,可以承受並即時做出正確反應。而風險管理也是同樣的道理,平常就應該預先準備好緊急預備金,以及完整的保險規畫。一旦家庭遇到突發狀況時,馬上就能有足夠的現金,協助自己度過難關,而不會嚴重衝擊到整個家庭的生活和經濟。

因此,建議大家在決定年終獎金「想要」花用在哪些物質欲望,或是滿足哪些心理需求之前,可以先檢視「必要」的收支管理、債務管理及風險管理中,還有哪些應該要做但尚未去做,或是還沒充分準備好的項目,適當地調整,好讓財務體質回復到健康狀態,提高財務免疫力。當你做到收支均衡、債務健康、風險完整的管理,也根據理財目標編列預算之後,不論你「想要」如何運用年終獎金都是可以的 !!

吳 士賢
收支管理重在餘,保險規劃貴在足,投資規劃難在持,循序漸進富人生