機器人理財 是什麼? < Part 1 >

機器人理財

機器人理財 是什麼?

相信許多人對「機器人理財」(Robo-Advisor)此一新的金融名詞充滿著好奇與疑問, 機器人理財 也躍升成為今年台灣金融市場最熱門的關鍵字,但許多人都認為 機器人理財 是指運用電腦的人工智慧來幫我們隨著市場的變化挑選出最好、最適合我們的金融產品,且能將我們的報酬極大化,然而這並非 機器人理財 的功能。

「 機器人理財 它不是一個報明牌的工具!」

如果你追求的是短期的高報酬,那麼 機器人理財 應該就不適合你。因為 機器人理財 服務追求的並不是在短時間內為你快速增加資產,而是提供給投資人在中長期時間內,運用時間與複利的力量累積資金,並且能夠順利的達成人生重要的財務目標。

 

機器人理財

機器人理財 起源

故事要從美國 80 年代講起,當時美國的金融機構提供給客戶投資的方式就是販賣投資商品,在眾多投資商品當中金融機構可以從中賺取不同額度的費用收入,當中的費用有高有低,而通常金融機構會選擇能獲得較高費用收入的產品來推薦給客戶,而非真正站在客戶的立場提供其較合適的投資商品。

然而隨著學術界投資理論 (如:投資組合理財)的發展日趨成熟與財務規劃師(CFP, Certified of Financial Planning) 證照的推動,因此開始有部分金融從業人員決定從金融機構中出走,成立獨立投資顧問專為客戶做投資理財的規劃,也就是幫客戶做「財務規劃 (financial planning)」,能夠較客觀地站在客戶的立場 (不是提供能收取較高費用的投資商品)提供並建議客戶真正適合他們的投資產品,但在此過程中財務規劃人員會收取一定的服務費用,因此要享有專業人士所提供的財務規劃服務,這些顧客通常都要有一定程度以上的資產。然而在經歷2008年金融海嘯之後,越來越多的投資人不滿意金融機構所提供的投資服務模式,此時開始有業者運用科技的技術,將原本較為昂貴的財務規劃服務在網路上用更便宜的價格提供給更多的人,這就產生了所謂的機器人理財 (Robo-Advisor)。其實許多民眾都需要有財務規劃來幫助他們從事正確的投資方式,應當做好資產配置與投資組合,而不是將資金只置入單一或同一類型、同一區域的投資商品當中,因而把『財務規劃』的服務放到網路上,由系統管理帳戶使其收費標準降到最低,期盼大眾都能以便宜輕鬆的方式享有財務規劃的服務,所以 機器人理財 主要的核心價值其實是提供給民眾「財務規劃」的服務!

 

.什麼是「財務規劃」?

財務規劃它是一個檢視你的財務資源能否且如何達到滿足你的人生目標的一個「過程」,並幫助人們制定一個完整綜合的計劃,以解決心中的擔憂與不安,從而實現人生目標,此即為財務規劃的最大的價值。

因為財務規劃它是一個過程,因此在這個過程當中有以下專門且既定的六個步驟:

1. 建立與顧客之間的關係 (並確認收費以及服務方式)。

2. 收集客戶資料 (包括其風險承受度、以及投資的財務目標)。

3. 分析與評估客戶資料及需求。

4. 確認客戶需求及目標之後,制定並讓客戶了解所提供之理財規劃建議。

5. 正式實行財務規劃之建議方式。

6. 定期監控與適時調整財務規劃所執行的進度與狀況。

機器人理財

並且財務規劃其實和你目前擁有多少錢並沒有關係,只要你在你的人生中有想達成的目標或對於未來有所規劃想法,那麼請及早做好你的財務規劃,訂定好你在人生中各個想達成的目標 (如:退休、提供子女教育金、買房子…等),並透過正確的理財方法提高你一生中擁有、使用或者保護你的財富資源的有效性,藉此提高你個人經濟目標的實現力。

因此 機器人理財 其實就是提供一個人人都可以輕鬆享有「財務規劃」服務的平台,並非只是叫你購買某樣金融產品,而是依據個人的財務狀況以及風險承受力的程度,幫你規劃屬於你的投資組合,並協助你達成你的人生中各個財務目標。

 

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劉 芳玲
希望藉由傳遞好的投資觀念,讓更多的人能避免做出不理性的投資行為。